Sí, trabajar durante décadas y acumular recursos en la Administradora de Fondos de Retiro (Afore) es complicado, porque una reforma sobre el tema quedó inconclusa.
La pensión no solo será baja, sino que es posible que sea insuficiente para todo el tiempo que le resta de vida al trabajador, coinciden especialistas y autoridades.
La entrega de pensión a los trabajadores, conocida como fase de desacumulación, es la última parte de un proceso que apenas comienzan a enfrentar algunos.
Actualmente, la ley señala que para retirarse con los recursos de la Afore, un trabajador solo tiene la opción de contratar con una aseguradora un programa de rentas vitalicias, bajo el cual la aseguradora le dará una renta durante el tiempo que se estime será su sobrevida.
La aseguradora cobrará una comisión.
Carlos Ramírez, presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), explicó que las rentas vitalicias son un mercado poco desarrollado en México porque sólo lo ofrecen cinco aseguradoras, hay un sólo producto y la dispersión de comisión es amplia entre la más alta y la más cara.
Para dar una renta vitalicia, las aseguradoras hacen un cálculo del monto acumulado durante la vida laboral del pensionado y los años que podría vivir.
“Estamos viendo que a la hora de elegir aseguradora, la elección no está siendo necesariamente la mejor y estamos discutiendo cambios en los formatos de información que reciben los trabajadores que están por pensionarse porque una compañía que es más cara que otra, te puede consumir recursos más rápido”, explicó Ramírez.
Pero además especialistas de OCDE señalan que se necesitan más opciones al momento para retirarse, como puede ser un retiro programado, con él, una parte del dinero ahorrado se queda en la Afore para que siga generando rendimientos, pero cada mes se desembolsa una parte al trabajador para que forme parte de su pensión.
El monto desembolsado, se recalcula cada año con base a los intereses que genere el ahorro que aún permanece en la Afore.
Esta combinación de renta vitalicia y retiro programado protege al trabajador del riesgo de que viva muchos años y su dinero se acabe, pero también lo cuida de la volatilidad que puede generar pérdidas en la inversión que tiene en su administradora, según Ramírez.
Pablo Antolini, economista principal y jefe del equipo sobre las pensiones privadas de la OCDE, recomendó a México combinar en distintos instrumentos los activos para el retiro, así como dar origen a distintos productos de rentas vitalicias, pues hasta ahora sólo existe uno.
Sin embargo, la creación de más productos requiere nuevos requisitos de reserva y capital para las aseguradoras, destacó.
En 2013 se propuso una iniciativa de cambios en la seguridad social donde se proponía incluir el retiro programado, pero dicha iniciativa que también contenía el seguro de desempleo y otros cambios a las Afores, se quedó sin aprobar en el Senado
“Ese brinco del día que yo alcance 65 años, saque el dinero de mi Afore y compre una pensión, requiere una regulación integral”, reconoció Carlos Noriega, presidente de la Asociación Mexicana de Afores (Amafore).
Agregó que el SAR es un modelo incompleto que delegó mucha responsabilidad al trabajador y que dejó pendientes que actualmente urge resolver.
Mencionó que parece que la función de la Afore termina el día que el trabajador cumple 65 años cuando la realidad es que la Afore sigue activa y en relación con el trabajador cuando se pensiona.
Sin embargo, todo este funcionamiento aún no está definido.
Expuso que al crear el sistema de cuentas individuales, no se consideró que se estaba asignando una responsabilidad muy grande al trabajador, al asumir que su pensión dependerá de su esfuerzo.